Assurance retraite individuelle & collective
L’assurance retraite individuelle et collective nous concerne tous : particulier, salarié, chef d’entreprise, artisan ou bien entrepreneur. Préparer vôtre retraite ou celle de vos salariés avec notre guide ou demandez votre devis en ligne.
La bonne solution, c’est bien. Au bon prix, c’est mieux. Nos courtiers sont là pour trouver l’assurance la plus adaptée, au meilleur prix.
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Guide complet de assurances pour les personnes agées
La retraite ou les assurances pour séniors peuvent être mystère pour beaucoup d’entre nous. Pas de panique, on inspire, on expire : ce guide met la lumière sur les zones d’ombres des assurances pour personnes âgées.
D’abord, nous vous expliquerons comment fonctionne la retraite et les assurances complémentaires. Ensuite, nous vous présenterons les assurances pour séniors.
En parallèle, vous avez également la possibilité d’obtenir des conseils gratuits et personnalisés de nos courtiers. Ils vous permettront de souscrire à l’assurance la plus adaptée.
Prêt ? On commence.
La retraite, qu'est-ce que c'est ?
La retraite commence au moment où l’on se retire de la vie active : on quitte ses fonctions et on cesse son activité professionnelle. L’âge minimal légal pour partir à la retraite est de 62 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1955. À cet âge, pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut justifier du nombre de trimestres de cotisations requis selon l’année de naissance.
Définition de la retraite de base
La retraite de base c’est la pension de retraite de premier niveau. Elle est obligatoire. Tout individu ayant exercé une activité professionnelle ou ayant été affilié à une ou plusieurs caisse(s) de retraite la perçoit. Jusque là, ça va.
Qu'est-ce que l'assurance complémentaire retraite ?
L’assurance retraite est le premier régime de pension français et compte plus de 36 millions d’assurés. C’est la retraite de base des salariés du secteur privé, des travailleurs indépendants, des contractuels de droit public et des artistes-auteurs. Au-delà du versement des retraites, elle développe son offre pour tous les assurés et mène une action sociale en direction des plus fragiles. Trois régimes la composent :
- le régime de base ou général
- le régime complémentaire
- les diverses formes d’épargne retraite : collectives ou individuelles.
Ces dernières sont généralement gérées par les établissements d’assurance. Il existe plusieurs types de contrats d’assurance entrant dans le cadre du complément de retraite. Mais en règle générale, ce sont les suivants :
- les contrats à cotisations spécifiques
- les contrats à prestations définies
- les indemnités de fin de carrière
- et les contrats en sursalaire
Les contrats Madelin sont la base de la grande majorité des alternatives de prévoyance retraite proposées par nos experts. Ayant été obligé de souscrire, à titre collectif, à une assurance santé en tant que travailleur (mutuelle d’entreprise), il vous est possible de conserver celle-ci à titre individuel bien que le montant des cotisations soit décroissant d’année en année.
Si vous aviez souscrit à une mutuelle ou une complémentaire santé à titre individuel, l’assureur ne peut pas résilier votre contrat au motif que vous prenez votre retraite. Néanmoins, nous vous conseillons de changer votre complémentaire santé une fois la retraite pointant le bout de son nez. Un contrat santé adapté aux seniors et aux obstacles qu’ils peuvent rencontrer sera plus adéquat. Ces contrats concernent :
- Le renforcement des garanties sur la vue, l’ouïe et le dentaire
- Une prise en charge d’une partie des frais d’hospitalisation
- Le remboursement des médecines douces et des soins de confort
- Des services à domicile (assistance repas, courses…)
Exemple d’une personne ayant souscrit à une assurance retraite
Après 25 ans de carrières dans la finance, Valérie vient tout juste de quitter la vie active. Cela fait 3 semaines qu’elle est à la retraite. Un repos bien mérité ! Valérie touche la retraite de base mais elle a aussi souscrit à un contrat de retraite complémentaire. Ce contrat intervient en complément de la retraite de base. Résultat, Valérie dort sur ses deux oreilles : elle est sécurisée financièrement.
La vie suit son cours et pour occuper ses journées, Valérie jardine. Malheureusement, elle se coupe le doigt avec son sécateur et sa blessure nécessite une prise en charge. Grâce à sa complémentaire santé, elle peut se rendre à l’hôpital et se faire soigner à moindres frais.
Comment fonctionne la retraite complémentaire et la retraite supplémentaire ?
La retraite complémentaire
Les organismes versant la pension de retraite complémentaire varient selon le secteur d’activité au sein duquel l’assuré a exercé. Elle se calcule selon un système de points retraite obtenus à la fin de sa carrière. Il existe 42 régimes spéciaux de retraite en France. Dans la plupart d’entre eux, la retraite de base et la retraite complémentaire sont gérées par des caisses différentes. Voici les principales caisses de retraite complémentaire :
- l’ARRCO pour les salariés du secteur privé
- l’ARRCO et l’AGIRC pour les cadres du secteur privé
- l’Ircantec pour les agents non titulaires de l’État et des collectivités publiques
- la RAFP pour les retraites complémentaires fonctionnaires de l’État
- le RSI pour les commerçants, industriels et artisans
- la MSA pour les exploitants agricoles (hors salariés agricoles)
La retraite supplémentaire
Certaines entreprises peuvent aussi mettre en place, au profit de leurs employés, un régime de retraite supplémentaire. En contrepartie, l’entreprise bénéficie d’avantages sociaux et fiscaux. Il existe deux grands types de régimes de retraite supplémentaire pouvant être proposés par l’employeur :
- Les régimes de retraite supplémentaire à cotisations définies (également appelés « retraite de l’article 83 ») : le plan épargne retraite (perp) est fixé à l’avance. Les sommes versées peuvent être prises en charge uniquement par l’employeur ou réparties entre l’employeur et le salarié ;
- Les régimes de retraite supplémentaire à prestations définies (également appelés « retraite de l’article 39 ») : l’employeur garantit le versement d’une rente viagère dont le montant est déterminé à l’avance généralement en fonction de l’ancienneté et du salaire du salarié.
Quelles différences entre la retraite de base et la retraite complémentaire ?
La retraite de base
Ding ! C’est l’heure du point histoire : après la guerre, en 1945, fut créée la retraite de base du régime général. Elle permet d’assurer une retraite universelle à tous les travailleurs, pas mal non ? Votre retraite de base relève de la sécurité sociale. Selon que vous soyez salarié du privé, agriculteur, fonctionnaire, travailleur non salarié, etc., il existe différents acteurs pour gérer ce régime de base.
La retraite complémentaire
En 1972, les retraites complémentaires sont rendues obligatoires pour les salariés du régime général. Désormais, elles sont obligatoires pour tous les actifs. Le régime de retraite complémentaire des salariés du secteur privé est mis en œuvre par la fédération Agirc-Arrco qui fédère les caisses de retraite du régime complémentaire. Votre pension complémentaire vient s’ajouter à votre régime de base et obéit au même principe de répartition. Les cotisations de retraite complémentaire sont constituées d’une part salariale, avec un prélèvement sur votre salaire brut, et d’une part patronale.
Pourquoi cotiser pour une retraite supplémentaire ?
Une retraite supplémentaire peut avoir de nombreux avantages :
- Assurer un revenu régulier, à l’exclusion de tout versement d’un capital au moment du départ à la retraite
- Prévoir le versement de la pension à l’âge à partir duquel le salarié peut bénéficier de la pension du régime de base
- Comporter une participation de l’employeur pour tout ou une partie du financement de la pension
- Avoir un taux de cotisation identique pour tous les salariés appartenant à une même catégorie
- Offrir la possibilité de verser la pension au conjoint ou aux enfants à charge, en cas de décès de l’assuré
comment Calculer la retraite de base et la retraite complémentaire ?
Chaque régime suit ses propres règles et le mode de calcul est généralement différent pour les deux types de retraite. Pour les salariés du régime général, la retraite de base est calculée en fonction d’un taux de liquidation, du salaire moyen des 25 meilleures années et du nombre de trimestres validés. La retraite complémentaire, elle, est calculée selon un système où les cotisations achètent des points. Ces points, revalorisés chaque année, sont ensuite transformés en rente. Les régimes des commerçants et des agriculteurs sont des régimes dits alignés, donc les modes de calcul de leurs retraites de base et complémentaire sont le même que celui des retraites des salariés. En revanche, les professions libérales ont une retraite par point pour la retraite de base et la retraite complémentaire.
Quels sont les les documents requis pour la souscription d'un contrat retraite ?
Les documents à fournir pour souscrire à une assurance retraite sont les suivants :
- Le formulaire de demande de retraite
- Une copie de la carte d’identité, du passeport ou du titre de nationalité valide
- Un document prouvant la nationalité
- Une photocopie du dernier avis d’imposition
- Un relevé d’identité bancaire
Mais il peut aussi vous être demandé des documents additionnels :
- Un certificat médical en cas de retraite pour cause d’inaptitude au travail
- Une notification de consolidation médicale et une notification de rente de l’assurance maladie ou de la MSA, ou tout autre justificatif en cas de retraite pour raison de pénibilité
- Une attestation de droits fournie par la caisse de retraite de base en cas de départ anticipé au titre d’une carrière longue ou d’une situation de handicap
- En cas de retraite progressive : une attestation, indiquant la durée du temps complet et celle du temps partiel, délivrée par l’employeur, mais aussi une copie du contrat de travail à temps partiel
- En cas de handicap ou de maladie invalidante : toutes les pièces qui prouvent et qui permettent d’évaluer le handicap ayant entrainé une incapacité permanente d’au moins 50 % ou d’un handicap avec un niveau d’invalidité similaire
Les assurances pour Séniors
L’âge est un des facteurs favorisants de l’état de fragilité. C’est pourquoi, les contrats d’assurances prennent en compte ce risque. Comme chaque sénior est différent et a ses besoins propres, il existe plusieurs solutions d’assurance dédiées aux séniors, parmi lesquelles la garantie des accidents de la vie, l’assurance auto, l’assurance dépendance, la complémentaire santé et l’assurance vie entre autres.
Pour en savoir savoir plus sur ces assurances, ça se passe juste en dessous.
La garantie des accidents de la vie
Elle protège contre tous les accidents du quotidien que peuvent rencontrer les séniors comme les accidents de jardinage, les brûlures… L’indemnisation versée à la victime vise à réparer le préjudice physique et les conséquences de son invalidité sur sa vie personnelle et matérielle. En cas de décès, le préjudice moral et économique des bénéficiaires est pris en compte. Il peut aussi figurer sur certains contrats des aides utiles en cas d’accident telles que la livraison de médicaments ou des aides pour le ménage. Cependant, ces contrats se voient limités par l’âge lors de la souscription, passé un certain seuil vous ne pouvez plus y souscrire.
L'assurance auto pour les séniors
L’assurance auto pour les séniors sera plus onéreuse. Pourquoi ? Car ils sont considérés comme présentant un risque accru par les assureurs. Si l’âge pour être considéré comme sénior varie selon les compagnies d’assurances, toutes s’accordent à faire augmenter leurs prix pour cette tranche de conducteurs. L’augmentation du prix est donc un moyen de compenser l’augmentation du risque induite par l’avancée de l’âge.
L'assurance dépendance
Le terme dépendance se traduit par une perte d’autonomie de l’assuré. Partielle ou totale, elle l’empêche de réaliser certaines tâches du quotidien. La garantie dépendance vise à alléger le poids physique et financier des familles car celle-ci peut devenir très coûteuse en temps et en argent. Elle prévoit des services d’aide à domicile, d’aménagement du lieu de vie, etc.
Un contrat de prévoyance s’engage à vous verser une rente si vous vous retrouvez en situation de dépendance. Certains contrats prévoient même le versement d’un capital pour aménager votre domicile mais il existe aussi des garanties supplémentaires visant à protéger vos proches ou toute aide familiale (aides aux démarches, soutien psychologique…).
La complémentaire santé pour les séniors
Les personnes envisageant de faire valoir leurs droits à la retraite d’ici peu (salariés, indépendants, professionnels libéraux, fonctionnaires…) peuvent être intéressées par une mutuelle sénior. Cela concerne également les retraités qui souhaitent changer de complémentaire santé. Le mutuelle sénior propose des garanties telles que l’hospitalisation, l’appareillage auditif, les soins dentaires, les soins d’orthodontie et bien plus.
L'assurance vie
Vous pouvez souscrire une assurance vie à tout moment. Il n’y a pas d’âge limite pour souscrire ce produit d’épargne particulièrement efficace. Celle-ci permet de constituer un complément de revenus pour votre retraite qui peut ensuite être versé sous forme de rente, ou vous être mis à disposition en cas de besoin.
L’assurance vie est également un excellent outil de transmission en cas de décès. À partir de 70 ans, le principe d’un abattement de droit de succession pour les bénéficiaires sur la fraction des primes, est versé à 30 500 €. Pour les primes versées avant 70 ans, un abattement de 152 500 € est effectué par bénéficiaire (tous contrats confondus).
Questions fréquentes sur l'assurance retraite
Les retraités français percevant une pension de droit direct ou dérivé étaient au nombre de 17,2 millions à la fin de l’année 2017. Ce « patrimoine retraite » moyen est de 430 000 euros pour les hommes et de 462 000 euros pour les femmes. Le nombre de retraités bénéficiant d’une pension de droit direct a augmenté de 708 000 personnes par rapport à celui de 2016. En 2017, les régimes français et la protection sociale ont versé près de 317,1 milliards d’euros (13,8% du PIB) au titre des pensions de retraite, des pensions de réversion et du minimum vieillesse.
Le niveau de vie de près de 6,6% des retraités se situait au-dessous du seuil de pauvreté en 2017, fixé à 1026 euros par mois en 2016 (60% du niveau de vie médian).
La garde de nuit et la personne qu’elle assiste dorment dans la même pièce. Par conséquent, l’auxiliaire de vie doit se tenir prêt à aider l’assuré à chaque fois qu’il se lève. Il peut intervenir à plusieurs reprises pendant la nuit.
Les services d’une garde sont utiles dans le cas où la personne âgée souffre de certains troubles (par exemple si elle souffre d’Alzheimer, un état impliquant un risque élevé de chute à chaque déplacement). La garde-malade peut alors aider la personne à boire ou à satisfaire divers besoins pendant la nuit. Une garde est également sollicitée pour les personnes dépendantes. Elle peut alors assurer les soins et les changes pendant la nuit.
A la retraite, un ex-actif perçoit une pension brute sur laquelle sont prélevées plusieurs charges et cotisations. Après prélèvement des charges sociales (CSG ou contribution sociale généralisée, CRDS ou contribution pour le remboursement de la dette sociale et la Casa ou contribution additionnelle de solidarité pour l’autonomie), de la cotisation d’assurance maladie ainsi que de l’impôt sur le revenu, la caisse de retraite verse au retraité une pension de retraite nette. Le taux de prélèvement appliqué pour certaines charges dépend généralement du revenu fiscal de référence du contribuable ou du régime de retraite de celui-ci.
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