La planification financière peut souvent ressembler à une vaste étendue d’options, mais qu’en est-il de la sécurité réelle pour vous et vos proches?
Aujourd’hui, plongeons-nous dans une question qui trotte probablement dans vos pensées : peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
La réponse est oui, et il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir le faire.
Pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients d’avoir plusieurs contrats d’assurance vie, consultez notre article complet.
Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
La question résonne certainement dans votre esprit : « peut-on avoir plusieurs assurances vie? »… La réponse est un oui catégorique, mais comme toute décision financière, cela nécessite une compréhension approfondie des tenants et aboutissants.
Oui, vous pouvez cumuler les assurances vie!
Avoir plusieurs assurances vie est non seulement possible mais peut également être une stratégie financière prudente. Cela peut offrir une flexibilité et une adaptabilité accrues à mesure que vos besoins évoluent.
Quels avantages à avoir plusieurs assurances vie?
Financez vos projets
Trouver le contrat d’assurance vie parfait relève du défi. En réalité, il existe plusieurs contrats de grande qualité, chacun avec ses propres avantages. Diversifier vos investissements sur plusieurs contrats s’avère une approche flexible pour répondre à vos objectifs financiers.
L’assurance-vie s’adapte à des projets variés tels que l’achat immobilier, le financement des études, la retraite ou la succession. En créant des contrats spécifiques pour chaque projet, vous pouvez ajuster la composition en fonction de la durée d’investissement prévue.
Cette approche offre la flexibilité nécessaire pour personnaliser vos investissements, maximiser les rendements et répondre efficacement à chaque objectif financier.
Maximiser les rendements en diversifiant ses investissements.
Les offres d’assurance-vie proposent un large choix de fonds d’investissement, répartis en trois catégories :
- Les fonds en euros sont des placements sûrs, mais offrent une rentabilité faible.
- Les unités de compte sont des placements plus risqués, mais offrent une rentabilité potentielle plus élevée.
- Les fonds obligataires sont des placements moins risqués que les actions, mais offrent une rentabilité plus faible.
Il est possible de choisir différents supports sur chaque contrat d’assurance-vie pour limiter les risques et d’optimiser les gains. En ouvrant un autre contrat, vous pouvez également investir dans un nouveau produit financier attractif sans impacter vos placements en cours.
Utiliser diverses approches de gestion.
Avec plusieurs contrats, vous pouvez choisir la gestion qui correspond à votre profil et à vos objectifs.
- La gestion libre vous laisse le contrôle total de votre épargne.
- La gestion sous mandat vous décharge de la gestion, mais elle est plus coûteuse.
- La gestion pilotée vous permet d’automatiser certaines décisions.
- La gestion profilée est adaptée à votre profil d’investisseur.
En ouvrant plusieurs contrats, vous limitez les risques en cas de faillite d’une compagnie d’assurance.
Profiter des conditions avantageuses
L’assurance-vie est un placement populaire, mais les conditions des contrats peuvent varier d’un assureur à l’autre. Si vous envisagez de changer d’assurance-vie, voici quelques éléments à prendre en compte :
- Les frais : les frais de versement, de gestion et d’arbitrage peuvent avoir un impact significatif sur la performance de votre contrat. Comparez les frais de différentes offres avant de souscrire.
- Le choix des supports : les offres d’unités de compte varient d’un assureur à l’autre. Choisissez une offre qui vous permet de diversifier votre portefeuille et de réduire votre risque.
- La fiscalité : si vous avez souscrit votre ancien contrat il y a moins de 8 ans, vous serez soumis à une fiscalité moins avantageuse en cas de retrait. Attendez 8 ans pour bénéficier d’un abattement fiscal plus important.
Si votre ancien contrat n’est plus attractif, vous pouvez le laisser en place sans l’alimenter. En effet, les gains réalisés sur les fonds en euros sont exonérés d’impôt après 8 ans. Vous pourrez donc récupérer vos fonds à cette échéance, sans avoir à payer d’impôt.
Multiplier les garanties
L’assurance-vie est un placement sécurisé, car les sommes placées sont garanties par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) jusqu’à 70 000 euros par assuré et par assureur. Néanmoins, en cas de défaillance d’un assureur, les sommes placées au-delà de cette limite peuvent être perdues.
Pour limiter ce risque, il est conseillé de souscrire des contrats d’assurance-vie auprès de différents assureurs. En effet, si un assureur fait faillite, le FGAP interviendra pour rembourser les sommes placées jusqu’à 70 000 euros par assuré. Si vous avez souscrit des contrats auprès de plusieurs assureurs, le FGAP interviendra plusieurs fois, ce qui limitera le risque de perdre des sommes placées.
Personnaliser les contrats en fonction des bénéficiaires et anticiper la transmission.
Adapter l'assurance-vie aux bénéficiaires
L’assurance-vie est un placement qui permet de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés. Il est important d’adapter les contrats d’assurance-vie aux bénéficiaires afin de simplifier le règlement des capitaux au moment du décès.
Pourquoi ouvrir une assurance-vie par bénéficiaire ?
En cas de décès du souscripteur, le règlement des capitaux se fait au profit des bénéficiaires désignés. Si l’assurance-vie prévoit plusieurs bénéficiaires, le règlement des capitaux ne pourra se faire qu’après obtention par l’assureur de l’ensemble des justificatifs de tous les bénéficiaires. Pour éviter ce délai, il est conseillé d’ouvrir une assurance-vie par bénéficiaire. Cela signifie que chaque bénéficiaire désigné est bénéficiaire d’une partie du capital, et non de l’intégralité du capital.
Exemple
Un assuré désigne ses deux enfants comme bénéficiaires de son assurance-vie. Si l’assurance-vie prévoit une répartition par bénéficiaire, chaque enfant sera bénéficiaire d’un quart du capital. Le règlement des capitaux pourra alors se faire immédiatement, sans avoir à attendre que l’assureur obtienne les justificatifs des deux enfants.
Adapter l’assurance-vie aux bénéficiaires est une bonne pratique pour simplifier le règlement des capitaux au moment du décès. En ouvrant une assurance-vie par bénéficiaire, vous pouvez éviter les délais et les démarches administratives.
Quelle fiscalité avec plusieurs assurances vie?
La transmission de plusieurs assurances vie
L’assurance-vie est un placement financier qui permet de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés. Lors du décès du souscripteur, les capitaux de l’assurance-vie sont soumis aux règles de la succession.
Les bénéficiaires exonérés
Certains bénéficiaires sont totalement exonérés d’impôt sur les successions lors de la transmission d’une assurance-vie. C’est le cas du conjoint ou du partenaire de PACS, des enfants, des petits-enfants, des parents, des grands-parents, des frères et sœurs, des oncles et tantes, des neveux et nièces, et des ascendants ou descendants en ligne directe du conjoint ou partenaire de PACS.
Les rendement des fonds en euros diminuent année après année
Les autres bénéficiaires bénéficient d’abattements fiscaux, plus ou moins avantageux, en fonction de la date de souscription du contrat, de la date des versements, et de l’âge du souscripteur au moment des versements.
- Pour les contrats souscrits avant le 20 novembre 1991, les bénéficiaires non exonérés bénéficient d’un abattement de 700 000 euros.
- Pour les contrats souscrits entre le 20 novembre 1991 et le 13 octobre 1998, les bénéficiaires non exonérés bénéficient d’un abattement de 300 000 euros.
- Pour les contrats souscrits après le 13 octobre 1998, les bénéficiaires non exonérés bénéficient d’un abattement de 152 500 euros.
Les abattements appliqués par contrat ou par bénéficiaire
L’abattement de 152 500 euros est individuel, car il concerne chaque bénéficiaire. D’autre part, le bénéficiaire qui touche plusieurs assurances vie doit appliquer cet abattement sur l’ensemble des capitaux reçus, et non par contrat. L’abattement de 30 500 euros est global. Il s’applique sur l’ensemble des contrats du défunt, et non par bénéficiaire.
Exemple
Un assuré décède en laissant une assurance-vie de 1 million d’euros. Il a désigné comme bénéficiaires son conjoint, ses deux enfants, et ses deux petits-enfants.
- Le conjoint est totalement exonéré d’impôt sur les successions.
- Les deux enfants bénéficient chacun d’un abattement de 152 500 euros, soit un total de 305 000 euros.
- Les deux petits-enfants bénéficient chacun d’un abattement de 152 500 euros, soit un total de 305 000 euros.
Le solde de la succession, soit 1 million d’euros – 305 000 euros – 305 000 euros = 390 000 euros, sera soumis aux droits de succession.
Le rachat des assurances vie
Le rachat d’une assurance-vie est le retrait, total ou partiel, des fonds investis sur le contrat.
- Un rachat total entraîne la clôture du contrat.
- Un rachat partiel laisse le contrat ouvert.
L'imposition des produits du rachat
Les produits du rachat d’une assurance-vie, c’est-à-dire les gains réalisés sur les versements effectués, sont soumis à l’impôt sur le revenu.
- La fiscalité applicable varie selon la date de versement des primes et l’âge du contrat.
La fiscalité des rachats d'assurance-vie de plus de 8 ans
Si le contrat a plus de 8 ans, le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel sur les gains de son assurance-vie :
- 4 600 euros pour une personne seule
- 9 200 euros pour un couple
Exemple
Un assuré a souscrit une assurance-vie il y a 10 ans. Il effectue un rachat partiel de 10 000 euros.
- Les gains réalisés sur les versements effectués sont de 5 000 euros.
- L’abattement annuel applicable est de 4 600 euros.
Le montant imposable est donc de 5 000 euros – 4 600 euros = 400 euros.
Conclusion
Vous l’avez compris, la réponse à la question « peut-on avoir plusieurs assurances vie ? » est oui.
En effet, avoir plusieurs contrats d’assurance vie vous permet de :
- Couvrir différents objectifs : par exemple, vous pouvez avoir une assurance vie pour transmettre un capital à vos enfants, une autre pour financer votre retraite, et une troisième pour protéger votre conjoint en cas de décès.
- Bénéficier d’une protection plus importante : si vous avez plusieurs contrats, vous pouvez augmenter le capital décès que vous souhaitez transmettre à vos proches.
- Optimiser votre fiscalité : en fonction de votre situation, vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux en souscrivant plusieurs contrats d’assurance vie.
Bien sûr, il est important de bien réfléchir à vos besoins avant de souscrire plusieurs contrats d’assurance vie. Ça peut entraîner des coûts supplémentaires et une complexité administrative.
N’hésitez pas à nous contacter pour obtenir des conseils personnalisés. Nous sommes là pour vous aider à choisir les contrats d’assurance vie qui correspondent à vos besoins.
FAQ
Avoir plusieurs assurances vie peut être avantageux pour diversifier les investissements et maximiser les bénéfices.
Il est possible d’ouvrir plusieurs assurances vie, mais le montant maximum que l’on peut investir dépend de la politique de chaque compagnie d’assurance.
Les inconvénients de l’assurance vie incluent les coûts, les rendements variables et les restrictions sur les retraits anticipés.
En 2023, l’intérêt d’avoir une assurance vie dépend des besoins financiers individuels et des objectifs à long terme.
Il est conseillé d’arrêter une assurance vie lorsque les objectifs financiers ont été atteints ou en cas de changement de circonstances personnelles.
