Quels sont les frais pour retirer de l’argent d’une assurance vie ?
Cette assurance est un excellent moyen de sécuriser son avenir financier, que ce soit pour la retraite ou pour protéger sa famille.
Ce contrat comporte de nombreux avantages. Néanmoins, attention aux frais cachés !
Ces frais peuvent s’appliquer lors du retrait de votre argent, en fonction du type de retrait et de la durée du contrat.
Sans plus attendre, découvrons comment minimiser ces frais, les différences entre rachat partiel et total, et l’impact de la fiscalité selon votre situation.
Bonne lecture !
Les différents types de frais pour retirer l'argent d'une assurance-vie
Lorsque vous retirez de l’argent d’une assurance vie, plusieurs types de frais peuvent s’appliquer. Parmi les plus courants, on trouve :
Frais de gestion
Certains contrats d’assurance vie prévoient des frais de gestion annuels, même lors d’un retrait. Ces frais sont calculés en pourcentage du capital investi.
Frais de rachat
En cas de rachat total, c’est-à-dire si vous décidez de retirer l’argent de votre assurance vie en totalité, des frais de rachat peuvent être appliqués. Ces frais sont généralement moins élevés pour les contrats de longue durée.
Frais de sortie anticipée
Si vous effectuez un retrait avant une certaine période (souvent avant 8 ans), des frais supplémentaires peuvent être appliqués.
Rachat partiel vs rachat total : quelles différences ?
Un rachat partiel vous permet de retirer une partie de votre capital sans clôturer complètement votre contrat.
Cela peut entraîner moins de frais pour retirer de l’argent d’une assurance vie, car seule une fraction de l’épargne est retirée.
En revanche, un rachat total signifie que vous retirez l’intégralité de votre investissement, et des frais plus élevés peuvent être appliqués, notamment si vous le faites dans les premières années du contrat.
Peut-on retirer de l’argent sur une assurance vie à tout moment ?
Oui, il est généralement possible de retirer de l’argent d’une assurance vie à tout moment, mais des frais peuvent être appliqués.
Si vous souhaitez éviter des frais pour retirer de l’argent d’une assurance vie, il est préférable d’attendre 8 ans, période qui permet de bénéficier d’avantages fiscaux.
Retirer de l’argent d’une assurance vie avant ou après 8 ans : qu’en est-il ?
Avant
Avant 8 ans, le retrait peut entraîner une imposition des plus-values. Le montant de l’impôt dépendra du mode de prélèvement choisi : soit un prélèvement forfaitaire, soit une imposition au barème de l’impôt sur le revenu.
Après
Lorsque vous retirez de l’argent de votre assurance-vie après 8 ans, la fiscalité devient plus avantageuse. En effet, au-delà de cette période, les gains sont exonérés d’impôt dans la limite d’un certain plafond.
Fiscalité en cas de retrait sur un contrat d'assurance-vie inférieur à 8 ans
Lorsque vous retirez de l’argent d’une assurance vie avant 8 ans, la fiscalité applicable dépend du moment où vous avez versé les primes.
Pour les primes versées avant le 27 septembre 2017
Les intérêts générés par votre contrat sont soumis à l’impôt de deux manières :
Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 15%
Si vous avez opté pour cette option lors du versement des primes, vos intérêts seront directement taxés à 15% au moment du retrait, sans avoir à les déclarer dans votre déclaration fiscale annuelle.
Barème progressif de l’impôt sur le revenu
Si vous n’avez pas choisi le prélèvement forfaitaire libératoire, les intérêts seront soumis à l’impôt selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu, lors de votre déclaration fiscale annuelle. Cela peut être avantageux si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition inférieure ou égale à 11%.
Dans tous les cas, les prélèvements sociaux sont de 17,2%, quel que soit le mode de taxation choisi.
Pour les primes versées après le 27 septembre 2017
Depuis cette date, les intérêts sont soumis à une double imposition
Prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8% lors du versement
Ce prélèvement est automatique au moment où vous retirez des fonds. Toutefois, si vos revenus fiscaux sont faibles, vous pouvez être exonéré de ce prélèvement sous certaines conditions (selon votre revenu fiscal de référence, RFR).
Déclaration de revenus
Lors de votre déclaration, vous avez la possibilité de choisir entre deux options :
- Un prélèvement forfaitaire de 12,8% (toujours sous réserve de conditions d’exonération en fonction de votre RFR).
- Le barème progressif de l’impôt sur le revenu si vous avez opté pour cette option. Cela peut être plus avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure ou égale à 11%, comme pour les primes versées avant 2017.
- Les prélèvements sociaux restent fixés à 17,2%, quel que soit le mode de taxation choisi. Par exemple, si vous générez 1 000 € d’intérêts, vous paierez 12,8% de 128 € plus 17,2% de 172 € de prélèvements sociaux.
Fiscalité en cas de retrait sur un contrat de plus de 8 ans
Si vous retirez de l’argent d’une assurance vie après 8 ans, les règles fiscales deviennent plus avantageuses.
Pour les primes versées avant le 27 septembre 2017
Les intérêts générés par votre contrat seront soumis à :
#1 Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% :
Si vous avez opté pour ce taux lors du versement des primes, vous serez taxé à 7,5% lors du retrait de vos fonds. Cela reste avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée.
#2 Barème progressif de l’impôt sur le revenu
Si vous n’avez pas opté pour le prélèvement forfaitaire, vous devrez déclarer vos gains dans votre déclaration annuelle de revenus, où ils seront soumis au barème progressif. Ce choix est intéressant si vous n’êtes pas imposable ou dans une tranche faible.
Prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquent également, quelle que soit l’option choisie.
Pour les primes versées après le 27 septembre 2017
Les intérêts sont également soumis à une double imposition :
Prélèvement forfaitaire non libératoire de 7,5% lors du versement
Au moment du retrait, vous serez directement taxé à 7,5%. Cependant, comme pour les primes versées avant 2017, une exonération est possible en fonction de votre revenu fiscal de référence.
Déclaration de revenus
Vous devrez ensuite déclarer vos gains lors de votre déclaration fiscale, après avoir bénéficié d’un abattement de :
- 4 600 € pour une personne seule,
- 9 200 € pour un couple.
Les gains dépassant ces plafonds seront soumis à une imposition supplémentaire de 7,5% si le montant des primes est inférieur à 150 000 €, et à 12,8% si elles excèdent ce montant.
Enfin, il est toujours possible de choisir le barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela est plus avantageux pour vous.
Retrait d’argent assurance-vie et fiscalité : quels sont les cas d’exonération ?
Il existe plusieurs situations dans lesquelles vous pouvez être exonéré d’impôt sur le retrait d’argent d’une assurance vie :
Revenu fiscal de référence faible
Si votre RFR est sous un certain seuil, vous pouvez être exonéré du prélèvement forfaitaire non libératoire de 12,8% sur les intérêts.
Abattement annuel
Pour les contrats de plus de 8 ans, vous pouvez bénéficier d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple, sur les gains générés.
Décès de l’assuré
Le bénéficiaire peut être exonéré d’impôt sur les gains, selon le type de contrat et la date de souscription.
Mais alors, comment faire lorsque vous avez plusieurs bénéficiaires sur une même assurance vie ?
Pour en savoir plus, consultez notre article 👉 Assurance vie avec succession à plusieurs bénéficiaires : le guide pour une transmission sereine
Situations particulières
Vous pouvez être exonéré si vous êtes en invalidité, après un licenciement, une liquidation judiciaire, ou une mise en retraite anticipée.
Ces exonérations vous permettent d’optimiser la fiscalité de vos retraits.
Pour en tirer le meilleur parti, il est recommandé de consulter un courtier en assurance vie, comme Concorde Assurance.
Et si vous en avez déjà un, pas d’inquiétude : changer de courtier est un jeu d’enfant !
Conclusion : comment optimiser les frais pour retirer de l’argent d’une assurance vie
Pour éviter des frais pour retirer de l’argent d’une assurance vie, il est essentiel de bien comprendre les conditions spécifiques à chaque contrat d’assurance vie et de planifier le retrait en fonction de votre situation fiscale.
En résumé, retirer de l’argent d’une assurance vie nécessite une bonne préparation avec votre courtier en assurance afin de minimiser les frais et de tirer profit des avantages fiscaux. Que vous choisissiez un rachat partiel ou total, renseignez-vous bien sur les frais applicables et prenez en compte la durée de votre contrat pour optimiser votre retrait.
bonus
Un point intéressant à considérer lors du retrait d’argent d’une assurance vie est la diversification de vos contrats.
En effet, détenir plusieurs assurances vie peut offrir une plus grande flexibilité en matière de fiscalité et de gestion de vos investissements.
Chaque contrat ayant ses propres caractéristiques, vous pouvez optimiser vos retraits en fonction de vos objectifs financiers et des avantages spécifiques de chaque assurance.
Pour en savoir plus sur cette stratégie, consultez notre article : Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?
